Самозанятые заемщики: что с ними не так?
Кредиторы пока не спешат предложить самозанятым свои продукты. И у них на это 5 причин.
Почему получить кредит в банке или заем в МФО самозанятому труднее, чем индивидуальному предпринимателю или сотруднику по найму? Разберемся.
Журналисты, работающие на удалёнке, репетиторы, таксисты и другие граждане, которых принято называть фрилансерами, все чаще «выходят из тени», получая статус самозанятых. Одна из причин – желание легализовать доходы, чтобы была возможность получать кредиты и займы. По состоянию на начало июля 2021 года в России зарегистрировано 2,4 млн самозанятых — эта информация прозвучала в ходе Петербургского международного экономического форума из уст главы Федеральной налоговой службы Даниила Егорова. Прогнозы относительно увеличения числа самозанятых в РФ – не менее 8 миллионов человек к 2024 году. Но пока банки не спешат с разработкой специальных предложений для этой категории заемщиков.
Первая причина – это отсутствие кредитной истории
Для кредиторов заемщики из числа самозанятых – это «темная лошадка», ведь до момента регистрации в данном статусе, у части граждан не была сформирована кредитная история. По статистике ФНС до 40% граждан, вставших на учет в данном статусе, не имеют официальных доходов за год до регистрации. Банкам не с руки подписываться на такие риски.
«Самозанятые зачастую не имеют гарантированного ежемесячного заработка. Как говорится в поговорке – как потопаешь, так и полопаешь. А для кредитора – это большой риск. А если в каком-то месяце заемщик ничего не заработает? Поэтому получить кредит физлицу, работающему по найму гораздо проще», – комментирует тему Ольга Михеенко, руководитель компании «Аудит Проф». По ее мнению, получить кредитную карту или заем в МФО еще можно, а вот для того, чтобы оформить ипотеку, стоит устроиться на работу хотя бы на 6 – 8 месяцев в стабильную компанию. В таком случае клиент сможет, при получении жилищного займа передать кредитору справки с места работы. В дальнейшем даже в случае увольнения с этой должности, банк уже не станет «отбирать» объект, если нет просрочек.
Вторая причина — самозанятость имеет срок годности
Налоговый режим для самозанятых заявлен в стране, как эксперимент, рассчитанный на 10 лет. Если речь идет об ипотеке, когда кредит выдается на длительный срок, то у банков возникает резонное сомнение относительно выдачи фрилансерам долгосрочных ссуд. А если в 2029 году эксперимент прикроют?
Третья причина — маловаты доходы
Даже если видно, что человек получает ежемесячно довольно приличную сумму, доход самозанятого ограничен по закону. В данном статусе могут работать те, чей доход не превышает 2,4 млн в год. По меркам банка сумма очень скромная, когда речь о солидном кредите. На ипотеку, или на развитие собственного дела требуются, порой, внушительные суммы. Опять же, если заемщик просит небольшую ссуду на короткий срок – кредитор будет сговорчивее. По мнению экспертов, в дальнейшем в эту сторону будут смотреть МФО, ведь они готовы предложить как раз такие краткосрочные продукты, да и работать с рисковыми клиентами – им не привыкать.
Четвертая причина – это размытый «портрет»
Для того, чтобы предложить специальный продукт, требуется понимать специфику аудитории. В случае с самозанятыми трудно нарисовать портрет среднестатистического заемщика, в силу неоднородности этой группы клиентов, в которую входят как представители творческих профессий с высокими гонорарами, так и обладающие относительно высокой платежеспособностью граждане, например, курьеры, водители авто. Делить их на отдельные подгруппы и сегменты – игра не стоит свеч. Возни много, «выхлоп» будет небольшой. Опять же – речь идет о банках, которые в принципе играют по крупному. Для МФО, коммерческих и некоммерческих в виде фондов поддержки малого бизнеса, это может быть интересно. Тем более, что государство стремится сделать самозанятых полноценными участниками экономики страны.
Среди уже принятых им мер можно отметить программу льготного кредитования от Минэкономразвития. Также важно, что в июне 2020 г. самозанятые были приравнены к малому и среднему бизнесу – значит, они смогут пользоваться теми же льготами, что индивидуальные предприниматели и юридические лица. Некоторые МФО уже разработали специальные программы для предпринимателей, применяющих специальный налоговый режим. Но проблема в том, что сами самозанятые идут по привычке в банки, а аббревиатура МФО их часто пугает. Сказывается плохой имидж отрасли микрофинансов. Многие до сих пор не знают об МФО с госучастием или считают, что эти компании выдают лишь деньги до зарплаты под очень высокие проценты. Некоммерческая микрокредитна компания «Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области» ровно год назад (в июле 2020 года) внедрила специальную программу под названием: «Поддержка физических лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход». Более того, Фонд постарался рассказать широким массам о новинке, была проведена рекламная кампания. Но в итоге только 1 заем был реально выдан. Елена Ивановна Пожарова, заместитель исполнительного директора Некоммерческой микрокредитной компании «Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области» отметила, что сами самозанятые пока не спешат в МФО за специальными займами.
По данной программе Фонд выдал заем одному предпринимателю, который занимается производством колбасных изделий в статусе смозанятого. Сумма займа – 290 тысяч, срок – 2 года, ставка 3%, под поручительство физлица. При этом самозанятые предприниматели в данной МФО могут получить до 1 миллиона, с возможностью отсрочки платежа по основному долгу на срок от 10 до 18 месяцев, в зависимости от целей кредитования.
Пятая причина – нет четкого перечня документов по оценке финансового положения заемщика
В документах регулятора есть примерный список документов для оценки финансового положения заемщика-физлица. Исторически он рассчитан на тех, кто работает по найму. Хотя там есть строчка «иные документы», на практике банки требуют от всех физлиц справку 2НДФЛ или справку по форме банка от работодателя. Самозанятые же в таком случае являются физлицами, не способными выполнить требования банка. Законодательство начинает постепенно поворачиваться в сторону самозанятых. «Буквально на днях Госдума приняла в третьем, финальном чтении поправки в закон о потребкредите (№323-ФЗ). Данный документ расширяет перечень документов, которые могут предоставить самозанятые. Туда вошли: справка о полученных доходах и удержанных налогах; справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным Федеральной налоговой службой (ФНС); книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций ИП и другие», — комментирует тему Председатель Правления АО «РУНА-БАНК» Александр Арифов. Возможность предоставить в банк эти документы позволит физлицам из числа самозанятых воспользоваться «ипотечными каникулами».
Но для того, чтобы максимально снизить отказы со стороны банков по заявкам от самозанятых при выдаче кредитов, Общероссийский народный фронт (ОНФ) выступил с инициативой дополнить одно из Положений ЦБ, где речь идет о перечне документов для анализа финансового положения физлиц. А именно внести в список документы, имеющие отношение исключительно к самозанятым. Главе Банка России Эльвире Набиуллиной по этому поводу направлено соответствующее письмо. В перечень предлагается добавить справку о состоянии расчетов (доходах) самозанятого из приложения «Мой налог».
По мнению общественников, если черным по белому в «нормативке» будет указана данная справка наряду с 2НДФЛ, то у банков не будет повода отказывать самозанятым по причине отсутствия документа, подтверждающего доходы.
Юлия Зиберт
