Свято место пусто не бывает: Глава  Банка России Эльвира Набиуллина против запрета МФО

Рынок МФО все еще является проблемным, считает глава Центробанка. Не смотря на «великую чистку» (из реестра удалили треть компаний за различные нарушения), оставшимся игрокам есть к чему стремиться. Но закрытие МФО спровоцирует разгул «черных кредиторов», которые и сегодня ведут свою деятельность вне всяких рамок, кстати,   управы на них пока не нашли.  По статистике ЦБ, в прошлом году прикрыли 1400 нелегальных контор по выдаче микрозаймов. Но сколько их реально по стране – никто точно не знает. Не редкость, когда удаленные из реестра компании продолжают выдавать деньги под проценты «в темную», нарушая законы и права потребителей.

Наивно полагать, что МФО можно «закрыть» волевым решением. Это напоминает предложение одного из депутатов запретить секс до брака. Запретить можно, но кто будет подглядывать  за нарушителями? И как их наказывать?

Если есть спрос на займы – будет и предложение.

Сегодня появились  рамки для легальных игроков,  и государство довольно успешно этот рынок регулирует.  Запрет всех и вся будет означать, что автоматом кредиторы  уже в полном составе  уйдут в серую зону. (Из которой их так тщательно вытаскивали). Или кто-то думает, что после того, как в Думе решат «взять всех и  запретить!» ростовщики вздохнут печально и разойдутся по домам,  оплакивать свою долю?

Сегодня этот рынок зарегулирован очень серьезно,  и негатив звучит, как эхо из прошлого. Из того времени, когда не было речи о среднерыночной ПСК (полная стоимость кредита), которую сегодня считает Банк России. (Напомню, что значения ПСК публикуются раз в квартал и выше них можно отклониться только на одну треть). Когда не существовало закона о потребкредите, где детально прописано все вплоть до размера шрифта и формы рамочки в углу договора. Когда не было «потолка» по выплатам микрозаймов и долг при просрочке мог расти до бесконечности. (Сегодня применяется формула 3-х, больше чем в три раза проценты не вырастут, зафиксируются на нужной отметке).

Во времена отсутствия регулирования МФО не подавали сведения о заемщиках  в БКИ, не сдавали  отчетностей в Центробанк, не соблюдали антиотмывочное законодательство, начисляли пени и штрафы, кто во что горазд. Все это в прошлом для легальных игроков. Тек, кто «заходит за буйки» — выгоняют из реестра.

С 29 марта рынок еще поделили на два лагеря для защиты инвесторов. Только обладатели 70 млн. собственного капитала смогут принимать частные вложения от граждан. Принят  закон о коллекторах, которые во многом сформировали плохой имидж микрофинансовому рынку.

В общем, проведена огромная работа по приведению рынка в порядок. За кадром остались те, кто не желает соблюдать нормы и законы. Как их победить – основная забота. Сегодня вопрос «черных кредиторов» предлагается решить отлучением  от судебной защиты и введения уголовной ответственности для организаторов контор по выдаче незаконных займов.  Вполне возможно, что это как раз то, что доктор прописал. Не хочешь работать чисто – выйди вон. Если продолжишь работать «в черную» – садись в тюрьму.  Здесь жесткость уместна.

Мне кажется,  предложения запретить МФО во многом популистские, делают их люди, которые не знают,  какая работа ведется и к чему Центробанк в итоге стремится. Эти доброжелатели готовы перечеркнуть проделанную работу и вернуть рынок в дикие времена нерегулируемого рынка, работающего «по понятиям», а не по закону.

И в заключение —  а было бы здорово, если бы деньги ничего не стоили. И можно было бы занимать без процентов! Ну,  или чтобы  денег народу хватало хотя бы на самое необходимое.

Рынок микрофинансов можно «закрыть» единственным способом – привести наших граждан к обеспеченности, тогда просто отпадет необходимость занимать деньги до зарплаты, на покупку товаров, оплату услуг, на организацию бизнеса. Или еще лучше – нужно организовать структуры, которые будут выдавать гражданам БЕСПРОЦЕНТНЫЕ ссуды. Все депутаты, кто ратует за запрет МФО,  могли бы в этом поучаствовать.

Если же брать глубже, вести речь о том, что ростовщичество безнравственно само по себе, то тогда полумеры не уместны. Нужно также полностью запрещать банковскую деятельность.  Мне как-то пытались доказать, что заем в МФО —  1000 рублей на 7 дней под 600% годовых – это страшное зло, а ипотека в размере 1 500 000 рублей на 15 лет под 14% — великое благо. Так вот,  в первом случае моя переплата составит при всех страшных процентах 115 рублей 07 копеек, а во втором – 3 миллиона 150 тысяч рублей!  Нужно называть вещи своими именами, ростовщики – это те, кто дает деньги в рост. И делить их по признаку, под какую ставку эти деньги выдаются – лукавство. Либо нужно действительно отказаться от ростовщичества и взять на себя ответственность за социальное благополучие народа (Back in the USSR!).  Либо дать развиваться рынку, устанавливая лишь определенные рамки.