Кредиты для бизнеса в РУНА-БАНКЕ: программы, требования к заёмщику, обеспечению и процесс оформления
Кредитование малого и среднего бизнеса для РУНА-БАНКА – в приоритете. Какие продукты в период пандемии пользуются спросом, каков портрет заемщика и какие новинки могут ждать клиентов – в интервью Ирины Нужновой, руководителя Службы управления рисками АО «РУНА-БАНК».
— Бизнесу сегодня сложно, особенно малому, ведь крупные предприятия имеют больше ресурсов, чтобы устоять в период экономических потрясений. Берут ли вообще кредиты небольшие компании? Наиболее востребованные и популярные кредиты для МСП сегодня?
— Для начала скажу, что кредитование малого и среднего бизнеса приоритетно для Банка. Ведь Банк России ориентировал банки с базовой лицензией на сотрудничество именно с этой категорией клиентов. И пандемия в этом смысле ничего не поменяла. Даже напротив, «дорога ложка к обеду», как говорится. Сегодня мы можем быть полезны бизнесу как никогда. Для того, чтобы остаться на плаву предпринимателям важно получить финансы под кассовые разрывы, на пополнение оборотных средств, на исполнение госконтрактов во время участия в тендерах. Такие программы вызывают неизменный интерес у наших клиентов. Есть и те, кто решается на расширение торговых площадей. Арендодатели в свою очередь также стремятся привести в порядок свой актив, сегодня становятся популярны коворкинги, нетворкинги. Чтобы создать такое удобное рабочее пространство, оборудовать его всем необходимым, тоже нужны финансы. Есть и те, кто стремится развивать свой бизнес. В кризис, например, многие стали серьезно заниматься онлайн-торговлей, для развития этого перспективного направления тоже требуются средства.
Надо отметить, что за последнее время мы провели существенную работу –стандартизировали подходы к оценке рисков потенциальных заемщиков и автоматизировали ряд процессов, что позволило существенно упростить процесс принятия решения о кредитовании. Клиент может подать заявку на кредит дистанционно через систему «Банк – клиент». Кроме того, чтобы подать заявку на кредит не обязательно быть клиентом Банка, достаточно заполнить заявку на сайте Банка.
Мы предлагаем широкую линейку кредитов, рассчитанную на удовлетворение потребностей малого и среднего бизнеса и предпринимателей. Это не только уже перечисленные кредитные продукты, но и кредитные линии, отдельные программы для ИП.
— Вы уже начали говорить о том, кто ваш клиент из числа МСП. Можно дополнить его «портрет»? Что для вас важно, какие «черты» клиента кажутся вам привлекательными?
— Учитывая специфику деятельности субъектов МСБ, мы определили приоритетный портрет потенциального заемщика: юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, сведения о котором имеются в реестре МСП, ведущий свой бизнес в отраслях по сдаче в аренду недвижимого имущества, платежные агрегаторы; интернет — магазины, специализирующиеся в области e-commerce. Для нас имеет важное значение прозрачность бизнеса клиента, отсутствие судебных тяжб и положительная кредитная история. При рассмотрении заявки на кредит уделяется внимание стабильности выручки от ведения бизнеса, финансовому результату и деловой репутации.
— В период пандемии какие-то специальные программы кредитования для предпринимателей появились? Возможно, связанные с рефинансированием? Или госпрограммы?
Банк, конечно, принимал участие в реализации всех государственных программ. Мы предлагали своим клиентам любую помощь в реализации их намерений по минимизации финансовых потерь, связанных с пандемией. Мы уверены, что заемщик и банк являются партнерами и должны сотрудничать на взаимовыгодных условиях, то есть плохо клиенту – плохо банку. Взаимная заинтересованность – наш девиз. В нашей деятельности интересы клиента являются первостепенными.
Поэтому в период пандемии, когда трудно всем секторам экономики, мы предлагали своим клиентам разные виды
программ рефинансирования: кредитные каникулы, пересмотр величины процентной ставки, пересмотр графика платежей. Каждый клиент для нас индивидуален – для каждого свой подход. Стандартизация процессов оценки заемщиков не мешает нам видеть их индивидуальные «черты» и учитывать их специфические потребности.
— Хотелось бы услышать цифры. Объем кредитования МСП в 2020 году? По сравнению с 2019 спад, подъем, без изменений?
— Объем кредитования МСП в 2020 году увеличился в банке на 4% по сравнению с 2019 годом. В настоящее время 74% выданных кредитов приходится на МСП и физических лиц. 62% клиентов заняты в приоритетных для банка отраслях. Указанные показатели дают основание полагать, что на сегодняшний день реальный бизнес продолжает свою деятельность, несмотря на ситуацию с пандемией.
— На ваш взгляд, как будут развиваться события в будущем в плане кредитования бизнесменов? Ваша оценка кризисных явлений и перспектив банка в сегменте кредитования МСП. Ваши первоочередные задачи, может быть, презентуете какие новинки для МСП.
— В соответствии с утвержденной стратегией развития банка, а также учитывая, что малый и средний бизнес является для нас целевым, мы и дальше продолжим активно развивать свою деятельность в указанном секторе экономики, даже несмотря на то, что малое и среднее предпринимательство острее и быстрее других категорий бизнеса реагирует на изменения в экономике. Возможные риски мы планируем минимизировать путем диверсификации активов, а также путем совершенствования системы управления рисками.
Ключевой задачей для нас является повышение прибыльности и эффективности при одновременном увеличении гибкости, скорости и клиентоориентированности на основе внедрения новых технологий. Для малого и среднего предпринимательства мы предложим конкурентноспособные продукты и сервисы, расширим онлайн и офлайн каналы обслуживания, усилим отраслевую экспертизу и предложим специализированные кредитные продукты.
В перспективе для развития кредитования малого и среднего бизнеса, мы планируем внедрить направление предодобренных кредитов, когда клиенты смогут иметь заранее рассчитанное предложение по кредиту в момент запроса. Расчет кредита будет основан на анализе поведенческой модели клиентов. То, как клиенты совершают транзакции с расчетного счета, с какими компаниями ведут деятельность, то, как равномерно выплачивают заработную плату своим сотрудникам и реагируют на запросы государственных органов. Перечень внутренней и общедоступной информации показывает существенно более значимые результаты, влияющие на уровень дефолта по займам.