«Уж как-нибудь сами». Кому чаще всего отказывают в займах в МФО?

Доступность микрозаймов в МФО намного выше, чем кредитов в банке. Но и микрофинансовые организации не дают деньги всем подряд – даже в самых лояльных компаниях вероятность одобрения редко превышает 90%. Почему МФО отказывают в займе, рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.

Часто ли МФО одобряют заявки

И МФО, и банки, выдавая деньги клиентам, рискуют столкнуться с невыплатой. Но отличие в том, что банковские кредиты обычно выдаются на бо́льшую сумму, чем микрозаймы. Поэтому и проверки кредитных заявок в банках более жёсткие.

В МФО суммы обычно небольшие – стандартный заем «до зарплаты» редко одобряют в сумме свыше 30–50 тыс. руб. Поэтому микрофинансовые организации могут себе позволить менее тщательно проверять заёмщика. Но из-за отсутствия необходимости подтверждать доход и трудоустройство справками, предоставлять идеальную кредитную историю повышаются риски невозврата. Именно поэтому микрозаймов со стопроцентным одобрением практически не встретить.

Кому чаще отказывают в деньгах

Чаще всего микрофинансовые организации отказывают в таких случаях:

1. У клиента испорченная кредитная история. В банках даже небольшая просрочка может привести к отказу. В МФО же чаще обращают внимание на длительные (сроком более 30–90 дней) и частые просроченные платежи. Если заёмщик однажды задержал платёж на несколько дней, это вряд ли станет причиной отказа в микрозайме. Но если он регулярно нарушал платёжную дисциплину в прошлом, ответ по заявке может быть отрицательным.
2. Заёмщик ещё не закрыл прошлые кредиты и займы. Один из этапов проверки – определение показателя долговой нагрузки. Он показывает соотношение платежей по всем займам и кредитам к сумме ежемесячного дохода. С 2019 года все МФО обязали проверять ПДН, если запрошенная сумма от 10000 руб. и выше. Отказ по заявке может прийти, если более половины своего дохода клиент уже отдаёт на погашение долгов. Кстати, законодательно кредитовать таких клиентов не запрещено, но МФО вправе отказать заёмщику с высокой закредитованностью.
3. Клиент не подходит под требования МФО. Обычно их немного – наличие российского паспорта и гражданства, возраст в пределах 18–65 лет, иногда взаймы дают только с 21 года.
4. Потенциальный заёмщик указывает в заявке недостоверные сведения. Каждая микрофинансовая организация проверяет информацию в заявке по открытым источникам. Если внести в нее данные постороннего человека, ее отклонят моментально. Это также касается сведений о месте работы, уровне зарплаты – не стоит указывать несуществующее трудоустройство и завышать доходы.
5. Проблемы с паспортом. Если он просрочен, аннулирован, принадлежит другому человеку, МФО выявит этот факт и пришлёт отказ. По иностранным или загранпаспортам получить микрозайм тоже нельзя. Кстати, если попытаться использовать чужой паспорт, это может грозить наказанием по ст.159.1 УК РФ.
6. Человек в чёрном списке. Таких списков нет в общем доступе, заранее найти себя там невозможно. Практически каждый банк и МФО составляют внутренние списки неблагонадежных заемщиков. Обычно туда попадают клиенты, которые уже брали деньги, но не вовремя погашали задолженность. В негласный чёрный список могут попасть и те, кто массово рассылает заявки на кредиты и займы, ведёт себя неадекватно.
7. Клиент имеет нестабильный доход. В особой группе риска находятся самозанятые, индивидуальные предприниматели, которые занимаются сезонной деятельностью или недавно открыли своё дело. На момент подачи заявки их дохода может быть достаточно для получения займа, но у кредитора нет гарантии, что через месяц ситуация не изменится в худшую сторону. Такую категорию заёмщиков проверяют особенно тщательно, и процент отказов здесь обычно больше, особенно если поступает запрос на крупную сумму.
8. У заёмщика много долгов. Сюда относятся задолженности по коммунальным услугам, налогам, штрафам, алиментам. Все эти данные можно легко получить, сделав запрос в бюро кредитных историй. Логика проста – если человек не платит по основным обязательствам, то и заем вряд ли будет гасить своевременно.

Кроме того, выше шансы получить отказ у заёмщиков с судимостью, находящихся под следствием, тех, кто находится в стадии банкротства, а также у людей старше 50 лет. Это же касается и безработных, женщин в декрете, студентов. Им одобряют микрозаймы, но на большую сумму вряд ли стоит рассчитывать.

Ещё одна причина отказа – отсутствие банковской карты. Многие микрофинансовые компании перечисляют деньги только на карты, причём определённые – в основном именные дебетовые. Если у заёмщика нет пластика, он просрочен, заблокирован или выпущен на имя чужого человека, по заявке придёт отказ.