Реструктуризация и рефинансирование: 5 оттенков терминов

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» зачастую используют в качестве синонимов. Оба понятия, действительно, относятся к возможности изменить условия кредитования на более приемлемые для клиента. Но есть и разница, хотя и неочевидная на первый взгляд.

Рефинансирование кредита: новый долг лучше старых двух

1. Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового кредита. Предыдущий договор прекращается, новый закрывает имеющийся долг, поэтому операцию можно назвать перекредитованием.
2. Новый кредит можно оформить не только в том банке, где был взят кредит, но и в сторонней кредитной организации. Она перечислит средства в погашение прежних финансовых обязательств.
3. Можно суммировать имеющиеся на руках кредиты, это позволит погашать долг по одному договору по более выгодной ставке, что снизит итоговую переплату.
4. Выгода может заключаться в большем комфорте при обслуживании одного кредита вместо нескольких, заемщику будет проще следить за долгом.
5. Программы рефинансирования нацелены на положительных заемщиков. Кредиторы готовы дать более выгодные условия, так как уверены в платежеспособности клиента. По сути, это способ переманить к себе уже зарекомендовавшего себя клиента.

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита.

1. Кредитный договор не прекращает своего действия. Изменения условий кредитного договора происходит путем заключения дополнительного соглашения на реструктуризацию.
2. Вопрос изменения условий кредитования решает банк, где клиент обслуживает кредит.
3. Для реструктуризации требуется весомый повод, а не просто желание изменить условия кредита. Поводом может быть потеря работы или снижение заработка у физлица, финансовые трудности у юрлица. Например, вынужденный простой из-за пандемии и введенных мер самоизоляции. Нужно собрать документы, подтверждающие факт ухудшения финансового положения.
4. Реструктуризация, как правило, не снижает общую переплату, она выгодна клиенту в том смысле, что позволяет продержаться до лучших времен и не выйти на просрочку, не попасть на штрафы, сохранить положительную кредитную историю.
5. Варианты реструктуризации: снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования, получить «кредитные каникулы», то есть отсрочить погашение кредита на какой-то срок, перевести долг в другую валюту.

Третьякова Мария Владимировна, начальник отдела кредитных и гарантийных операций : «АО «РУНА-БАНК» идет навстречу своим клиентам. Мы разбирается в каждом конкретном случае и стараемся сохранить бизнес наших клиентов, предлагая им более мягкие условия кредитования, если для них наступили сложные времена. Если финансовое положение заемщика изменилось и временно не позволяет погашать кредит в полном объеме, он может воспользоваться программой реструктуризации. Совет заемщикам – не скрывать от своего банка проблемы, обращаться к кредитору пока не наступили просрочки. Реструктуризация позволяет сохранить финансовую репутацию и не утратить высокий кредитный рейтинг».